z kredytem pod sufitem. przewodnik po kredytach hipotecznych full scan, ebooki
[ Pobierz całość w formacie PDF ]
4
Z
KREDYTEM POD SUFITEM
Ubezpieczenie brakującego (niskiego) wkładu własnego ......... 53
Ubezpieczenie na życie .................................................................. 55
Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu
(albo bankructwa — dla osób uzyskujących dochody
z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej) .................. 57
4 Zanim podpiszemy umowę
59
5 Prawa i obowiązki kredytobiorcy i banku
63
6 W jakiej walucie zaciągnąć kredyt?
69
7 Jak i o co pytać podczas rozmowy
z przedstawicielem banku?
73
8 Wybór banku — samodzielnie
czy poprzez doradcę kredytowego?
79
Zakończenie
85
Skorowidz
87
W
JAKIEJ WALUCIE ZACIĄGNĄĆ KREDYT
?9
W jakiej walucie
zaciągnąć kredyt?
Najlepsza odpowiedź to: w takiej, w której mogę otrzy-
mać najwyższą kwotę, tj. pozwalającą mi na nabycie
wymarzonej nieruchomości.
Przed 1 lipca 2006 odpowiedź była prosta, bo jak by
nie liczyć, to zawsze wychodziło, że kwota kredytu we
frankach szwajcarskich jest najwyższa. Po 1 lipca 2006
już nie jest to takie łatwe i zależy od banku — w jed-
nym otrzymamy kwotę najwyższą, jeżeli zaciągniemy
kredyt we frankach szwajcarskich, w innym, gdy zacią-
gniemy go w złotówkach.
Oczywiście osoby, które zarabiają i otrzymują wyna-
grodzenie w walucie innej niż złoty, nie powinny mieć
oporów związanych z zaciąganiem w niej kredytu —
ta zasada winna przyświecać każdemu, kto zaciąga
kredyt. Jednakże pamiętajmy, że w przypadku kredytów
70
Z
KREDYTEM POD SUFITEM
hipotecznych mówimy o wysokich kwotach (średnia
kwota takiego kredytu to ok. 150 000 zł), a okres kre-
dytowania rzadko jest krótszy niż 20, 25 lat. To sprawia,
że istotnym czynnikiem dla wielu osób zaciągających
kredyt jest wysokość płaconej raty.
W sytuacji, gdy możemy sobie pozwolić na wyma-
rzoną kwotę w każdej walucie, tj. we frankach szwaj-
carskich, złotych czy też dolarach albo euro, wówczas
powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy chce-
my i jesteśmy w stanie „znieść” ryzyko kursowe, czyli
czy nie będą nam przeszkadzać ciągłe wahania kursu
złotówki względem waluty kredytu i nie jest dla nas
problemem, że dziś rata wynosi 670 zł, ale za miesiąc
będzie to 780 zł albo 598 zł, a zadłużenie wyrażone
w złotówkach też podlega wahaniom.
Z uwagi na różnice w wysokości oprocentowania
różnica pomiędzy ratą kredytu w złotych a kredytu we
frankach szwajcarskich zależy od kwoty kredytu i okre-
su kredytowania — im większa jest kwota kredytu i dłuż-
szy okres kredytowania, tym różnica ta jest większa.
Przykład
Staramy się o 200 000 zł — oprocentowanie wynosi 5% dla złote-
go, a 3% dla franka szwajcarskiego, okres kredytowania to 30 lat.
W przypadku kredytu w złotych bank wylicza zdolność dla
kwoty w wysokości 200 000 zł i oprocentowania 5% —
wymagane dochody netto wynoszą ok. 2700 zł, a rata kredytu
to 1074 zł (raty równe).
W
JAKIEJ WALUCIE ZACIĄGNĄĆ KREDYT
?1
W przypadku kredytu we frankach szwajcarskich bank wyli-
cza zdolność dla kwoty w wysokości 240 000 zł (zgodnie z Re-
komendacją S) i oprocentowania 5% (zgodnie z Rekomendacją S)
— wymagane dochody netto, wynoszą ok. 3250 zł, a rata kre-
dytu 843 zł (raty równe).
Jak widać, różnica wynosi 231 zł, tj. rata kredytu we frankach
jest niższa o ok. 20%, co w skali roku daje oszczędność w wyso-
kości ok. 3000 zł. Oczywiście w ciągu 30 lat może się dużo wyda-
rzyć — kryzys walutowy, zwyżka stóp procentowych w Szwajca-
rii, podwyżka stawek WIBOR w Polsce itd.
Jednakże na tym przykładzie widać, że kredyt we frankach
daje nam niższe obciążenie miesięcznego budżetu, ale wymaga od
nas wyższej zdolności kredytowej, co często może się okazać barie-
rą nie do przebycia.
Rekomendacja S wymusza na bankach edukację
osób zaciągających kredyty hipoteczne, pokazując
czyhające na kredytobiorcę pułapki związane ze zmien-
ną stopą procentową, ale także z ryzykiem kursowym.
Aby przed tym chronić kredytobiorcę, wymusza na
bankach rygorystyczne warunki wyliczania zdolności
kredytowej — co tworzy tzw. poduszkę finansową w sy-
tuacji niekorzystnych wahań kursowych.
Oczywiście ostateczna decyzja to indywidualna kwe-
stia każdego kredytobiorcy.
[ Pobierz całość w formacie PDF ]